研修院要闻

“探索微型金融的本质”——银行前沿问题大讲堂第二十八讲在京举办

11月26日，由中国银行业协会、东方银行业高级管理人员研修院联合主办的银行前沿问题大讲堂第二十八讲在京举行。本次大讲堂邀请世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君博士以“探索微型金融的本质”为主题发表了重要演讲，并与参会代表进行了互动交流和探讨。中国银行业协会专职副会长、中国银行业协会高管研修院院长杨再平主持了本次大讲堂。
      王君博士在演讲中首先强调了金融的本质,即把成千上万的企业和居民里面有还款意愿和能力的企业和个人筛选出来，向他们发放贷款，提供配套金融服务，避免借贷过度，或信贷投放于对环境造成严重污染和破坏，产能过剩以及能源过渡浪费的企业，保证国家经济的发展建立在稳健的轨道上。他指出，要解决好小微企业融资难的问题：一是要从国家层面建立普惠金融发展战略，明确普惠金融发展目标，将各类金融机构职责定位规划清楚，将与普惠金融无关的银行金融机构和企业从微型金融服务中解放出来；二是从政府和政策层面促进商业银行在市场上充分竞争，优胜劣汰，逐步建立商业银行的市场退出机制，这将有利于长远解决好小微企业融资难问题。在监管层面建立有效的监管框架，维护金融市场良好秩序。通过政府财政补贴方式无法解决小微企业融资难问题，政府更应将有限的财政资源用于建立良好的社会征信体系等金融基础设施建设上；三是澄清了错误概念。解决小微企业融资难，必须遵循市场规律，即向小型和微型企业发放贷款，贷款利率是必然要高于对中型和大型企业贷款的价格。贷款的规模越小，贷款定价就越高，小微企业贷款利率必然要比正常企业贷款利率高，这一点是一个普遍的逻辑，一个真理。小微企业贷款利率不应该看平均GDP增长率，也不应看平均行业回报率，而是看小微企业的边际投资回报率。通常小微企业客户群，他们的边际投资回报率往往较高，在偿还了银行20%~ 30%，乃至更高的利率以后，还可以有可观的回报。因此不能简单按照行业平均利润率来衡量微型和小型企业承担利率的能力。小微企业对于贷款的可获得性，考虑的是方便、及时、快速和可靠地获得贷款。这些比贷款利率水平更重要。
      王君博士进一步指出，成功开展微贷业务的关键，一是建立一支训练有素的信贷员队伍，重视对信贷员能力的培养，信贷员能对每个微型和小型企业做出一对一的信贷甄别，对客户做出还款意愿和还款能力的判断，把真正有信用的客户挑选出来，让那些有资信，有能力还款的农户、城乡小微企业能够获得贷款；二是给金融机构、金融机构的从业人员以及客户正向的激励。对于金融机构来说，这样可以帮助他们实现战略转型，改善资产质量，提高人员素质，使其成为更好的银行，更有竞争力；对于信贷员，建立一套有效的激励机制，使他们能从对金融知识一无所有，到获得有效的、正确的、充分的培训，使得他们向小微企业每发放一笔贷款，管理贷款的户数，再加上把贷款收回来，都构成收入正向的激励内容，通过激励机制帮助信贷员去积极主动地寻找优质客户；对于客户，使其了解，如果能够按时、足额偿还贷款、本金和利息，下一次的贷款规模将会提升，利率下降，速度加快，要求的手续减少。激励的更高层次状态则不仅依靠货币激励，还需加强企业文化、价值观念、员工的职业规划等建设工作。
      随后，王君博士与参会代表展开了充分的讨论。针对参会代表提出的大银行该如何开展小微金融服务、国家的普惠金融战略、监管政策导向、金融基础设施建设、信贷从业人员能力建设、可持续的微贷业务商业模式等进行了充分交流。
      杨再平专职副会长在总结时指出，本期大讲堂王君博士对微型金融本质进行了全面深刻的阐述，使我们认识到从事微型金融服务应该遵守的基本市场规律，这对未来我国银行业从事微型金融服务的机构具有非常重要的指导意义。从事微型金融服务 我们应该回归到微贷的本质，加强研究，纠正融资贵这样的错误观念，进一步实现市场的有效资源配置。相信在大家的共同努力下，以商业可持续为原则正在蓬勃发展的微贷业务，能够更好地满足大多数小微企业的融资的需求，逐步实现包容性金融在中国的广覆盖和可持续，包括建立一支高素质的信贷员队伍，将有利于整个银行业的健康可持续发展。



世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君发表主题演讲



中国银行业协会专职副会长、东方银行业高级管理人员研修院院长杨再平
主持本次大讲堂



大讲堂现场